中國銀保監(jiān)會 中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于推動動產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》
發(fā)布日期:2022-09-30 作者:來源:中國融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會 瀏覽次數(shù):2303
為深入貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于優(yōu)化營商環(huán)境、依法發(fā)展動產(chǎn)融資工作的決策部署,進(jìn)一步提高企業(yè)融資可得性,推動銀行機構(gòu)優(yōu)化動產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù),提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效,近日中國銀保監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于推動動產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)。
《指導(dǎo)意見》堅持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo),以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線,以進(jìn)一步營造公平便利營商環(huán)境為導(dǎo)向,以提高企業(yè)融資可得性為目標(biāo),推動銀行機構(gòu)加大創(chuàng)新力度,加強風(fēng)險管理,在服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展過程中實現(xiàn)動產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。
《指導(dǎo)意見》提出,要加大動產(chǎn)和權(quán)利融資服務(wù)力度,科學(xué)合理拓寬押品范疇,充分發(fā)揮動產(chǎn)和權(quán)利融資對薄弱領(lǐng)域的支持作用,加強動產(chǎn)和權(quán)利融資差異化管理。支持銀行機構(gòu)深化動產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新,提升應(yīng)收賬款融資服務(wù)質(zhì)效,優(yōu)化商品和貨權(quán)融資業(yè)務(wù),發(fā)展基于供應(yīng)鏈的應(yīng)收賬款融資、存貨擔(dān)保融資等業(yè)務(wù),積極開發(fā)體系化、全場景的數(shù)字供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。
《指導(dǎo)意見》要求,銀行機構(gòu)要提升動產(chǎn)融資風(fēng)險管控能力,強化動產(chǎn)和權(quán)利價值評估,實施分類信貸管理,對于供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù),可探索以線上為主開展貸款“三查”工作。要落實擔(dān)保登記公示要求,規(guī)范在押動產(chǎn)管理和第三方監(jiān)管合作,推進(jìn)新技術(shù)在押品管控中的應(yīng)用,并拓寬動產(chǎn)處置變現(xiàn)渠道。
《指導(dǎo)意見》還提出強化組織實施,落實各方責(zé)任,為優(yōu)化動產(chǎn)和權(quán)利融資發(fā)展?fàn)I造良好外部環(huán)境等要求。
中國銀保監(jiān)會 中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《關(guān)于推動動產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》答記者問
為深入貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于優(yōu)化營商環(huán)境、依法發(fā)展動產(chǎn)融資工作的決策部署,進(jìn)一步提高企業(yè)融資可得性,推動銀行機構(gòu)優(yōu)化動產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù),提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效,近日中國銀保監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于推動動產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》),有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《指導(dǎo)意見》回答了記者提問。
一、《指導(dǎo)意見》印發(fā)背景是什么?
黨的十八大以來,以習(xí)近平同志為核心的黨中央高度重視優(yōu)化營商環(huán)境問題,多次作出重要部署。2022年4月,黨中央、國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于加快建設(shè)全國統(tǒng)一大市場的意見》,明確提出“依法發(fā)展動產(chǎn)融資”,對相關(guān)工作開展指明了方向。我們堅決貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署,持續(xù)督導(dǎo)銀行業(yè)保險業(yè)切實做好金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)工作,取得積極成效。目前,動產(chǎn)和權(quán)利融資逐漸成為企業(yè)尤其是新型服務(wù)業(yè)和技術(shù)密集型企業(yè)的重要融資方式之一,亟需總結(jié)推廣良好經(jīng)驗,進(jìn)一步完善政策環(huán)境。
二、《指導(dǎo)意見》在起草時有哪些考慮?
《指導(dǎo)意見》堅持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo),以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線,積極推動銀行機構(gòu)加大創(chuàng)新力度,加強風(fēng)險管理,在服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展過程中實現(xiàn)動產(chǎn)和權(quán)利融資持續(xù)健康發(fā)展。一是堅持問題導(dǎo)向,突出政策針對性。聚焦以動產(chǎn)和權(quán)利為主的企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)實際和以不動產(chǎn)為主的銀行擔(dān)保融資現(xiàn)狀之間的錯配矛盾,積極盤活各類動產(chǎn)和權(quán)利,進(jìn)一步營造公平便捷營商環(huán)境,提高企業(yè)融資可得性和獲得感,更大程度激發(fā)市場主體活力和發(fā)展內(nèi)生動力。二是系統(tǒng)總結(jié)有益經(jīng)驗,突出政策可操作性?!吨笇?dǎo)意見》總結(jié)了目前銀行機構(gòu)開展動產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)的實踐經(jīng)驗和創(chuàng)新模式,在擴大押品準(zhǔn)入范圍、豐富融資服務(wù)模式、深化供應(yīng)鏈金融服務(wù)、提升動產(chǎn)和權(quán)利融資風(fēng)險管理能力等方面對銀行機構(gòu)提出要求,努力在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中實現(xiàn)動產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。三是堅持分類施策,預(yù)留業(yè)務(wù)創(chuàng)新空間,突出政策前瞻性。目前動產(chǎn)和權(quán)利融資種類較多,業(yè)務(wù)成熟度有差異,風(fēng)險特征顯著不同?!吨笇?dǎo)意見》提出根據(jù)不同類別動產(chǎn)和權(quán)利融資特點優(yōu)化貸前貸中貸后管理流程,鼓勵銀行機構(gòu)實施差異化管理。
三、《指導(dǎo)意見》的主要內(nèi)容有哪些?
《指導(dǎo)意見》共分五部分十七條。第一部分“總體要求和基本原則”提出了動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的總體要求和基本原則,基本原則是:堅持問題導(dǎo)向、目標(biāo)導(dǎo)向;堅持創(chuàng)新驅(qū)動、科技賦能;堅持分類施策、規(guī)范發(fā)展;堅持防控風(fēng)險、守住底線。第二部分“加大動產(chǎn)和權(quán)利融資服務(wù)力度”提出了科學(xué)合理拓寬押品范疇、充分發(fā)揮動產(chǎn)和權(quán)利融資對薄弱領(lǐng)域的支持作用、加強動產(chǎn)和權(quán)利融資差異化管理三方面要求。第三部分“深化動產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新”主要鼓勵銀行機構(gòu)提升應(yīng)收賬款融資服務(wù)質(zhì)效、優(yōu)化商品和貨權(quán)融資業(yè)務(wù)、推廣供應(yīng)鏈融資、開展特色動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)。第四部分“提升動產(chǎn)融資風(fēng)險管控能力”要求銀行機構(gòu)強化動產(chǎn)和權(quán)利價值評估、實施分類信貸管理、推進(jìn)供應(yīng)鏈融資“線上化”管理、落實擔(dān)保登記公示要求、規(guī)范在押動產(chǎn)管理和第三方監(jiān)管合作、推進(jìn)新技術(shù)在押品管控中的應(yīng)用、拓寬動產(chǎn)處置變現(xiàn)渠道。第五部分“強化組織實施”從落實各方責(zé)任、協(xié)同優(yōu)化外部環(huán)境、總結(jié)推廣經(jīng)驗做法三個方面推動動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)開展。
四、銀行機構(gòu)應(yīng)如何加大動產(chǎn)和權(quán)利融資服務(wù)力度?
首先,科學(xué)合理拓寬押品范疇。銀行機構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)開展情況和風(fēng)險控制能力,將符合押品條件的動產(chǎn)和權(quán)利納入押品目錄,包括交通運輸工具、生產(chǎn)設(shè)備、活體、原材料、半成品、產(chǎn)品等動產(chǎn),以及現(xiàn)有的和將有的應(yīng)收賬款、知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)、貨權(quán)、林權(quán)等權(quán)利。
其次,充分發(fā)揮動產(chǎn)和權(quán)利融資對薄弱領(lǐng)域的支持作用。銀行機構(gòu)應(yīng)針對不同信貸主體需求,不斷改進(jìn)動產(chǎn)和權(quán)利融資服務(wù)。開發(fā)各類融資產(chǎn)品,合理降低對不動產(chǎn)擔(dān)保的依賴,提升小微企業(yè)、民營企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效;推廣農(nóng)機具、農(nóng)用車、農(nóng)副產(chǎn)品以及牲畜、水產(chǎn)品等活體擔(dān)保融資,積極穩(wěn)妥開展林權(quán)抵押貸款,服務(wù)鄉(xiāng)村振興;創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資產(chǎn)品,支持科技企業(yè)發(fā)展。
再次,加強動產(chǎn)和權(quán)利融資差異化管理。鼓勵銀行機構(gòu)建立健全動產(chǎn)和權(quán)利融資分類管理制度,配置專項額度,提高風(fēng)險容忍度,并在風(fēng)險可控前提下適度提高抵質(zhì)押率上限。努力培育專業(yè)人才隊伍,制定差異化的考核激勵安排,細(xì)化落實盡職免責(zé)制度,提高信貸人員積極性。
五、《指導(dǎo)意見》主要希望銀行從哪些方面推動動產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新?
應(yīng)收賬款融資方面,《指導(dǎo)意見》鼓勵銀行機構(gòu)通過應(yīng)收賬款質(zhì)押和保理融資,包括收費權(quán)、應(yīng)收租賃款等方式,滿足不同客戶多樣化金融需求。
商品和貨權(quán)融資方面,《指導(dǎo)意見》支持銀行機構(gòu)開展標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押融資,在風(fēng)險可控前提下探索普通電子倉單融資。有條件的銀行機構(gòu)可使用具有較強價值保障、較好流通性和變現(xiàn)能力的大宗商品作為押品開展動產(chǎn)融資,探索開展浮動擔(dān)保、最高額擔(dān)保、未來貨權(quán)擔(dān)保等多種形式的動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)。
供應(yīng)鏈融資方面,《指導(dǎo)意見》提出銀行機構(gòu)應(yīng)依托核心企業(yè)在訂單形成、庫存調(diào)度、流轉(zhuǎn)分銷、信息傳導(dǎo)等環(huán)節(jié)的主導(dǎo)地位,發(fā)展基于供應(yīng)鏈的應(yīng)收賬款融資、存貨擔(dān)保融資等業(yè)務(wù),并積極開發(fā)體系化、全場景的數(shù)字供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。支持全國性銀行通過核心企業(yè)屬地行“一點對全國”等方式依法合規(guī)辦理業(yè)務(wù),提高供應(yīng)鏈融資效率。
同時,《指導(dǎo)意見》支持銀行機構(gòu)基于真實交易背景,使用企業(yè)票據(jù)、應(yīng)收賬款等建立質(zhì)押資產(chǎn)池,為企業(yè)提供流動資金貸款發(fā)放、銀行承兌匯票開立、信用證開立等多種形式融資服務(wù)。
六、在提升動產(chǎn)融資風(fēng)險管控能力方面,《指導(dǎo)意見》提出了哪些新的要求?
《指導(dǎo)意見》除進(jìn)一步明確強化動產(chǎn)和權(quán)利價值評估、落實擔(dān)保登記公示要求、規(guī)范在押動產(chǎn)管理和第三方監(jiān)管合作、拓寬動產(chǎn)處置變現(xiàn)渠道等要求外,還強調(diào)了以下內(nèi)容:
一是實施分類信貸管理。對于發(fā)展成熟、管理規(guī)范、信用風(fēng)險已明確轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù),如買斷型保理、核心企業(yè)已經(jīng)明確付款義務(wù)或承擔(dān)連帶責(zé)任保證的動產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù),銀行機構(gòu)在真實掌握核心企業(yè)風(fēng)險承受能力前提下,可適當(dāng)簡化對借款人的審查調(diào)查以及貸中貸后要求。對于管理難度大、探索性強的業(yè)務(wù),銀行機構(gòu)應(yīng)加強信貸風(fēng)險管理,審貸時綜合考慮客戶的財務(wù)報表反映的經(jīng)營業(yè)績和整體實力,以及動產(chǎn)和權(quán)利交易現(xiàn)金流對還本付息要求的自償性。
二是推進(jìn)供應(yīng)鏈融資“線上化”管理。對于供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù),可探索以線上為主開展貸款“三查”工作。支持銀行機構(gòu)將供應(yīng)鏈信用評價向“數(shù)據(jù)信用”和“物的信用”拓展,通過與企業(yè)生產(chǎn)交易、倉儲物流等核心數(shù)據(jù)進(jìn)行交互,與行內(nèi)信息、企業(yè)信息、政府公共數(shù)據(jù)交叉驗證,實現(xiàn)對動產(chǎn)和權(quán)利融資各環(huán)節(jié)信息的動態(tài)掌握。有條件的銀行可基于真實交易背景和大數(shù)據(jù)信息建模,對供應(yīng)鏈上中小微企業(yè)貸款實行線上審批。
三是推進(jìn)新技術(shù)在押品管控中的應(yīng)用。銀行機構(gòu)應(yīng)積極推動運用物聯(lián)網(wǎng)、電子圍欄、生物識別等手段,實現(xiàn)動產(chǎn)押品的智能感知、識別、定位、跟蹤和監(jiān)控,提升押品管理智能化水平。有條件的銀行機構(gòu)可搭建物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺,對物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備采集數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)和建模,提升風(fēng)控精準(zhǔn)性、針對性。